Patrimoine numérique: avez-vous pensé à ce que vos proches devront retrouver?

Martin avait tout prévu. Son testament était à jour, ses assurances en place et ses placements bien organisés.

Pourtant, à son décès, ses proches se sont heurtés à un problème inattendu. Personne ne savait comment accéder à certains de ses comptes en ligne, ni même dresser un portrait complet de ce qu’il détenait dans l’univers numérique.

Le sondage The Cost of Grieving, mené par Empathy en 2024, révèle que les répondants ont consacré en moyenne 15 mois à compléter les démarches liées au décès d’un proche. Les tâches administratives et financières peuvent représenter des centaines d’heures, dans une période où les proches doivent déjà composer avec le deuil.

Il existe pourtant des moyens de mieux préparer les choses.

Chez Bravia Gestion Patrimoine, nous croyons qu’une bonne planification ne consiste pas seulement à organiser ses finances pour aujourd’hui et demain. Elle consiste aussi à permettre aux bonnes personnes de savoir ce qui existe, où chercher et vers quels professionnels se tourner le moment venu. Pour mieux comprendre les bonnes pratiques entourant la gestion des accès numériques, nous en avons discuté avec l’équipe de développement technologique de Cloutier Groupe Financier, l’un de nos partenaires.

Qu’est-ce que le patrimoine numérique?

Le patrimoine numérique regroupe les actifs, comptes, documents et autres éléments de valeur ou d’importance qu’une personne possède ou utilise sous forme numérique.

En pratique, il est utile de distinguer deux grandes catégories: votre présence et vos accès numériques d’une part, vos actifs à caractère financier d’autre part. Cette distinction permet surtout de mieux organiser l’information et de déterminer qui devrait savoir qu’elle existe.

Votre identité, vos accès et vos informations numériques

Une grande partie de notre vie se déroule aujourd’hui en ligne. On peut notamment penser:

• aux courriels;
• aux photos et documents stockés dans le nuage;
• aux réseaux sociaux;
• aux programmes de récompenses et de fidélité;
• aux abonnements récurrents;
• à certains accès liés à la gestion d’une entreprise, le cas échéant.

Ces informations ne représentent pas toutes des actifs financiers. Elles peuvent néanmoins avoir une valeur personnelle, administrative ou même commerciale importante.

L’objectif n’est pas nécessairement que vos proches aient accès à tout de votre vivant. Il s’agit plutôt d’avoir réfléchi à ce qui devrait arriver à ces comptes, et à la façon dont les personnes autorisées pourront retrouver l’information nécessaire au moment opportun.

Vos actifs financiers numériques

Votre portrait financier peut lui aussi comporter une importante dimension numérique. Il peut notamment comprendre:

• des comptes bancaires accessibles en ligne;
• des plateformes de placement;
• des informations relatives à vos produits d’assurance;
• des comptes ou portefeuilles de cryptomonnaies;
• d’autres actifs ou comptes détenus auprès de différentes institutions.

Dans certaines situations, l’enjeu n’est pas seulement d’accéder à un compte: encore faut-il savoir qu’il existe. C’est ici qu’un inventaire bien organisé et un portrait financier à jour prennent toute leur importance.

Comment faciliter l’accès aux comptes numériques après un décès?

Un bon point de départ consiste à réfléchir à la gestion sécuritaire de ses accès et mots de passe. Avez-vous un gestionnaire de mots de passe? Selon l’équipe de développement technologique de Cloutier Groupe Financier, cet outil peut contribuer à mieux protéger les données tout en facilitant la gestion des accès autorisés.

« Une liste de mots de passe sur papier peut convenir », affirme Émilie Arsenault, responsable du développement technologique chez Cloutier Groupe Financier. « Toutefois, elle ne se mettra pas à jour seule. Le gestionnaire de mots de passe en ligne est beaucoup plus sécuritaire et se met à jour automatiquement, et il suffit d’un mot de passe maître pour accéder au gestionnaire de mots de passe qui les contient tous. »

Émilie Arsenault suggère également d’aborder cette question en famille. Selon les outils utilisés et les besoins de chacun, certaines solutions permettent de prévoir des mécanismes de partage ou d’accès d’urgence.

Cette réflexion peut d’ailleurs être utile bien avant un décès. Elle peut, par exemple, faciliter l’accompagnement d’un parent ou d’un proche qui a besoin d’aide avec certains outils technologiques.

À retenir: il ne s’agit pas de partager sans discernement tous ses mots de passe. L’objectif est de mettre en place une méthode sécuritaire et réfléchie, afin que les personnes autorisées puissent retrouver ce dont elles auront besoin, au bon moment.

Pourquoi faire l’inventaire de ses comptes et actifs numériques?

Concernant les affaires financières, on pourrait croire que les institutions pourront naturellement guider le liquidateur et retrouver l’ensemble des actifs d’une personne décédée. Dans les faits, une institution ne peut renseigner vos proches que sur les actifs et comptes qu’elle connaît ou qu’elle administre.

Si votre patrimoine est réparti entre plusieurs institutions, plateformes ou types d’actifs, le portrait peut rapidement devenir plus complexe. C’est particulièrement important pour certains actifs numériques, notamment les cryptomonnaies. Si leur existence et les informations nécessaires à leur récupération ne sont pas adéquatement documentées, leur repérage peut devenir très difficile.

Un inventaire ne devrait donc pas seulement répondre à la question « quels sont mes mots de passe? ». Il devrait surtout permettre de répondre à celles-ci: qu’est-ce que je possède, où est-ce détenu, et qui mes proches devraient-ils contacter?

Cette nuance est essentielle.

Quel rôle votre conseiller peut-il jouer?

Votre conseiller peut être l’un des points de repère de votre organisation financière. Lorsque votre situation comporte plusieurs comptes, placements, assurances ou institutions, avoir un portrait financier à jour facilite d’abord votre propre planification. Cela peut également aider à identifier les informations qui devraient être documentées et les professionnels que vos proches devraient connaître.

Chez Bravia Gestion Patrimoine, notre rôle est notamment d’accompagner nos clients dans la compréhension et l’organisation de leur situation financière, selon les services et mandats applicables.

L’objectif n’est pas de remplacer le rôle du notaire, du liquidateur ou des autres professionnels impliqués dans une succession. Il s’agit plutôt de travailler en complémentarité. Vos proches devraient idéalement savoir qui sont les professionnels importants dans votre vie financière: votre notaire, votre conseiller et, selon votre situation, votre comptable ou d’autres personnes-ressources.

Cette approche présente aussi un avantage de votre vivant. Plus votre portrait financier est complet, plus les recommandations et la planification peuvent tenir compte de votre réalité globale.

Comment préparer son patrimoine numérique dès maintenant?

Il n’est pas nécessaire de tout régler en une journée. Vous pouvez commencer par quelques gestes simples.

1. Dressez l’inventaire de vos comptes et actifs. Notez les institutions, plateformes et principaux comptes que vous détenez, sans nécessairement inscrire vos mots de passe directement dans ce document.
2. Mettez en place une méthode sécuritaire de gestion des accès. Évaluez notamment l’utilisation d’un gestionnaire de mots de passe et les options d’accès d’urgence offertes par les outils que vous utilisez.
3. Identifiez vos professionnels de confiance. Assurez-vous que vos proches savent qui contacter: conseiller, notaire, comptable ou autres professionnels pertinents.
4. Révisez régulièrement votre inventaire. Nos comptes, placements et outils numériques évoluent. Une information qui n’est jamais mise à jour perd rapidement son utilité.
5. Intégrez cette réflexion à votre planification globale. Votre patrimoine numérique ne devrait pas être considéré isolément. Il fait partie d’une réflexion plus large sur l’organisation de vos affaires financières et successorales.

Préparer aujourd’hui pour simplifier demain

Nous avons tous à cœur le bien-être de nos proches et souhaitons, autant que possible, alléger le fardeau que notre départ pourrait leur imposer. Ce fardeau va bien au-delà des questions financières.

Les démarches administratives, la recherche de documents, l’identification des comptes et les nombreuses décisions à prendre s’ajoutent à une période déjà difficile sur le plan humain. Chaque heure passée à chercher une information est une heure qui n’est pas consacrée au deuil.

Documenter son patrimoine numérique est donc un geste à la fois pratique et profondément humain. Un inventaire à jour. Des accès gérés de façon sécuritaire. Des professionnels clairement identifiés. Ces quelques précautions peuvent aider vos proches à savoir où commencer et vers qui se tourner.

Chez Bravia Gestion Patrimoine, nous croyons que la planification prend tout son sens lorsqu’elle apporte de la clarté aujourd’hui et contribue à simplifier les choses pour ceux qui comptent demain.

Parlez-en à votre conseiller lors de votre prochaine rencontre. Ensemble, vous pourrez déterminer quelles informations devraient être mieux organisées dans le cadre de votre situation financière globale.

Questions fréquentes sur le patrimoine numérique

Qu’est-ce qui fait partie d’un patrimoine numérique?

Le patrimoine numérique peut comprendre différents comptes, documents, contenus et actifs détenus ou accessibles sous forme numérique. Cela peut aller des documents stockés en ligne aux comptes financiers et à certains actifs comme les cryptomonnaies. La nature exacte des droits associés à ces éléments peut varier selon le type de compte, les modalités du fournisseur et le contexte juridique.

Dois-je donner tous mes mots de passe à mes proches?

Pas nécessairement. L’objectif est plutôt de prévoir une méthode sécuritaire permettant aux personnes autorisées de retrouver les informations nécessaires au moment approprié. Un gestionnaire de mots de passe ou certaines fonctions d’accès d’urgence peuvent faire partie des solutions à évaluer.

Pourquoi faire un inventaire si mes institutions financières ont déjà mes informations?

Parce qu’une institution connaît les produits que vous détenez auprès d’elle, mais pas nécessairement l’ensemble de votre situation ailleurs. Un inventaire permet de créer un portrait plus global des institutions, comptes et actifs à retracer.

Mon conseiller peut-il remplacer mon notaire pour planifier ma succession?

Non. Les rôles sont complémentaires. Le notaire peut intervenir dans les aspects juridiques de la planification successorale, tandis que le conseiller intervient dans les limites de son champ de pratique et des mandats qui lui sont confiés. Une bonne planification peut nécessiter la collaboration de plusieurs professionnels.

À quelle fréquence devrais-je mettre mon inventaire à jour?

Une révision périodique est recommandée, particulièrement après un changement important: nouvelle institution financière, nouveau placement, acquisition ou fermeture d’un compte, changement familial ou modification de votre planification successorale.

Cet article s’appuie sur l’expérience d’accompagnement de Bravia Gestion Patrimoine et sur l’expertise complémentaire de l’équipe de développement technologique de Cloutier Groupe Financier pour les aspects liés aux outils et aux accès numériques. Les informations présentées sont de nature générale et ne remplacent pas les conseils personnalisés de professionnels qualifiés en fonction de votre situation.